Механизм по льготным программам ипотеки на вторичном рынке

Механизм по льготным программам ипотеки на вторичном рынке

Программу льготной семейной ипотеки, выдаваемой под 6%, нужно трансформировать, заявил замглавы Минфина Иван Чебесков. Он уточнил, что параметры этой программы, как и параметры других льготных ипотечных программ, сейчас обсуждаются.

Господин Чебесков отметил, что семейная ипотека «несомненно будет продлена», но необходимо «исходить из того, что льготные программы должны быть эффективной мерой поддержки». По его словам, данные ведомства показывают, что льготные программы «эффективной мерой поддержки не являются».

«Их нужно трансформировать. В том числе и семейную ипотеку, чтоб при ее продлении она помогала именно семьям — тем, на кого она нацелена. Мы сейчас готовим комплексные предложения по всем программам»,— рассказал замминистра (цитата по ТАСС). Детали готовящихся изменений он не привел.

Семейная ипотека — льготная программа кредитования по ставке до 6% годовых (5% — для жителей Дальнего Востока).

Воспользоваться программой могут семьи, в которых:

-с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился (был усыновлен) первый ребенок или последующие дети;

-есть двое и более несовершеннолетних детей;

-воспитывается ребенок с инвалидностью (рожденный до 31 декабря 2023 года).

Максимальная сумма кредита по программе — 6 млн руб. для регионов и 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

О том, что программу льготной ипотеки пересмотрят, в конце декабря заявил вице-премьер Марат Хуснуллин.

23 января на встрече с участниками и победителями конкурсов «Семья года» и «Это у нас семейное» президент Владимир Путин выступил за продление льготной семейной ипотеки по кредитной ставке 6%.

По его мнению, необходимо разработать механизм по льготным программам ипотеки на вторичном рынке.

Путин выступил за продление льготной семейной ипотеки

Президент России Владимир Путин считает, что программу льготной семейной ипотеки под 6% нужно продлить. По его словам, необходимо разработать механизм по льготным программам ипотеки на вторичном рынке. Президент также согласился продлить выдачу ипотечной субсидии многодетным семьям.

«Здесь важно, чтобы эта программа (льготная ипотека) была как минимум продолжена.

Льготная семейная ипотека под 6% — это мы точно сделаем»,— сказал Владимир Путин на встрече с участниками и победителями конкурсов «Семья года» и «Это у нас семейное».

По поводу программы льготной ипотеки на вторичном рынке президент отметил, что «вопрос не в деньгах», а в прозрачности операций.

«Одно дело, когда вы покупаете новое жилье и там все понятно. Вот семья, вот ипотека, вот жилье»,— сказал президент.

По словам главы государства, существуют опасения насчет злоупотребления правом по программам льготного кредитования на вторичном рынке жилья и над этим «надо подумать».

Льготная семейная ипотека может предоставляться молодым семьям без детей и семьям с детьми. Для многодетных семей предусмотрена субсидия от государства в размере 450 тыс. руб. на покрытие части ипотеки. На встрече Владимир Путин согласился продлить действие этой субсидии.

16 января министр финансов Антон Силуанов заявил, что 90% жилья на первичном рынке в России покупается по программам льготной ипотеки.

По его словам, министерство и дальше будет развивать доступность жилищного кредитования. В 2022 году Владимир Путин поручил продлить льготные ипотечные программы до 1 июля 2024 года.

Из-за сокращения государственных субсидий несколько банков ввели комиссии для застройщиков по программам льготных ипотек.

Это решение вылилось в конфликт. Девелоперы отказываются от работы с некоторыми банками или увеличивают стоимость жилья.

Всю жизнь снимаю жилье в старом фонде. Сейчас планирую купить свое.

Все льготы по ипотеке — для новостроек, но мне это не подходит: новые районы — грязь, стройка и ремонты вокруг. А я хочу уютную квартиру в толстых стенах, пусть даже и с устаревшей планировкой.

Но государство будто не заинтересовано в развитии вторичного рынка. Какие социальные программы действуют на покупку вторичного жилья?

Вы правы: большинство льготных ипотечных программ, которые субсидирует государство, работают для новостроек. Но меры господдержки есть и для покупки в ипотеку готового жилья. Расскажу о них и о том, как можно снизить базовую ставку.

Программы господдержки по ипотеке на готовое жилье

В отличие от рынка новостроек, такие программы работают для определенных категорий людей — например, многодетных семей или тех, кого признали нуждающимися в жилье.

Обычно льготные программы распространяются только на жилье, которое продает застройщик. Это может быть не только строящаяся квартира, но и готовая — в сданном доме. Например, иногда попадаются не жилые комплексы в новых кварталах, а отдельно стоящие дома в обустроенных районах с развитой инфраструктурой.

Купить жилье у частников можно только по дальневосточной, арктической и сельской ипотечным программам.

Основные виды господдержки такие.

Социальная ипотека. По этой программе регион компенсирует оплату части стоимости жилья до 30—100% или субсидирует ставку по кредиту. Обычно льгота работает для учителей, уникальных специалистов или врачей, но чаще для людей, которые состоят на учете по улучшению жилищных условий, или многодетных семей.

В каждом регионе свои требования. Бывает, что для получения компенсации получатель субсидии должен, например, заключить трудовой договор с госучреждением минимум на 10 лет, — так работает социальная ипотека в Московской области. Еще она есть, например, в Москве, Архангельской области, Санкт-Петербурге.

Ипотека «Молодые учителя». Правительственный регламент позволяет регионам заключить с Минобрнауки соглашение о субсидировании ипотечных кредитов для учителей до 35 лет. За счет этого ставка для них снижается до 8,5%. Подобная программа работает, например, в Мурманской области и Алтайском крае.

Военная ипотека. Для военнослужащих государство предлагает особую программу. По ней государство выплатит кредит за человека в пределах установленного лимита. Подробно о том, как работает такая ипотека, — в другой статье Тинькофф Журнала.

Региональные программы для отдельных категорий людей — обычно для тех, кто нуждается в жилье, кого переселяют из аварийного жилья или представителей определенных профессий. Например, в Ростовской области работает льготная ипотека «Дисконт», а в Самарской области — ипотека для медиков и педагогов по ставке ниже базовой на 3 п. п. , но доступна она только в ВТБ.

Полный перечень доступных льготных программ по ипотеке можно получить в местной администрации или посмотреть на сайте «Дом-рф».

Дальневосточная и арктическая ипотеки позволяют взять кредит по ставке до 2%. По этим программам, в отличие от всех предыдущих вариантов, можно купить готовое жилье у частного лица, например квартиру или дом.

Бывают и негосударственные льготные программы. Некоторые крупные работодатели предлагают сотрудникам скидку по ипотеке. Так, РЖД в партнерстве с двумя банками субсидирует часть процентов по ипотеке.

Как снизить ставку по ипотеке на вторичном рынке

Если льготные программы вам недоступны, есть способы снизить базовую ставку по ипотеке.

Стать зарплатным клиентом банка. Многие кредиторы снижают ставку таким клиентам. В последние годы скидку предлагают и тем, кто готов перевести зарплату на карту банка после того, как оформит ипотеку. Скидка по ставке — 0,5—1 п. п.

Сюда же относятся и корпоративные клиенты — организации, которые обслуживаются в банке или аккредитованы при нем. Заемщикам из таких компаний банки тоже делают скидку по ставке.

Часто банки сами устанавливают скидки по ставкам для клиентов определенных категорий — например, врачей, научных сотрудников или работников МЧС, — которые не могут претендовать на субсидии или социальную ипотеку. Так, у банка «Дом-рф» есть ипотека для медработников.

Например, ВТБ дает будущему клиенту скидку по ставке в 0,4 п. п. Для этого нужно перевести зарплату в банк в течение трех месяцев после оформления ипотеки.

Использовать допуслуги банка. Часто это позволяет снизить базовую ставку в среднем на 0,3—1 п. п. Обычно для этого нужно:

  • оформить добровольное страхование жизни и здоровья;
  • подать онлайн-заявку на сайте банка;
  • воспользоваться сервисом электронной регистрации сделок;
  • подтвердить профиль через госуслуги — то есть пройти авторизацию через портал и предоставить банку доступ к персональной информации: паспортным данным, прописке, СНИЛС, данным о состоянии лицевого счета в СФР.

Увеличить сумму кредита. Многие банки делают скидку по ставке для большой суммы кредита. Тут у каждого банка свои лимиты: это может быть, например, 6 млн рублей или больше — 10—15 млн рублей, обычно зависит от региона.

Например, «Росбанк⁠-⁠дом» предлагает скидку при сумме кредита от 7 млн рублей для Москвы и области или от 4 млн рублей для остальных регионов. Источник: rosbank⁠-⁠dom.ru
Например, «Росбанк⁠-⁠дом» предлагает скидку при сумме кредита от 7 млн рублей для Москвы и области или от 4 млн рублей для остальных регионов.

Увеличить первоначальный взнос. Это снижает риски банка. Большинство рады клиентам с высоким взносом — тем, кто вместо привычных 15—20% готов внести 40—50%. Скидка — до 1—2 п. п.

Например, в ВТБ при взносе менее 20% ставка будет выше на 1,2 п. п. Источник: vtb.ru
Например, в ВТБ при взносе менее 20% ставка будет выше на 1,2 п. п. Источник: vtb.ru

Сравнить предложения разных банков. Иногда небольшие региональные банки предлагают более низкие ставки в сравнении с крупнейшими кредиторами.

Таких банков не стоит бояться: вы оформляете кредит и берете у банка деньги в долг, а не отдаете свои. Если кредитор, например, обанкротится, у заемщика просто сменится получатель денег — вносить платежи нужно будет по новым реквизитам. Условия договора не изменятся — это запрещено законом.

Уплатить комиссию за снижение ставки. Многие банки запустили новую услугу — снижение ставки за комиссию. Работает это так: заемщик оплачивает комиссию 2% от суммы кредита, и банк снижает одобренную ставку на 1%. Снизить ставку можно на весь срок ипотеки или только на первые несколько лет. В последнем случае комиссия будет ниже.

Второй вариант интересен клиентам, кто планирует погасить кредит досрочно или вынужден брать ипотеку по высоким ставкам — например, как в январе 2024 года. Через некоторое время, как было уже не раз, ЦБ начнет снижать ключевую ставку, а вслед за ним и банки — ставки по кредитам и вкладам. Тогда можно будет рефинансировать кредит под более низкий процент.

Быстро выйти на сделку. Некоторые банки поощряют клиентов, которые после положительного решения не затягивают со сделкой. За это предлагают скидку от 0,3 до 0,5 п. п.

Работа системы скидок зависит от банка: у одних они суммируются, у других — нет.

Например, УБРиР предлагает скидку 0,3 п. п., если провести сделку в течение 30 дней после того, как банк одобрит кредит. Источник: ubrr.ru
Например, УБРиР предлагает скидку 0,3 п. п., если провести сделку в течение 30 дней после того, как банк одобрит кредит.

Что делать в вашем случае

Для начала проверьте, не подходите ли вы или члены вашей семьи под льготные программы, например социальную ипотеку.

Если нет, проанализируйте предложения банков. Не исключено, что среди новостроек попадется готовый дом в обустроенном квартале и получится оформить квартиру по льготной ипотеке у застройщика.

Если льгот нет, узнайте в банках об акциях или скидках, которые они предлагают ипотечным клиентам. Бывает, что у заемщика минимальный взнос — 20%, а банк дает скидку от 21%. Обычно найти недостающий 1% взноса — посильная задача. В итоге ставка будет ниже, а вместе с ней и переплата.

Автор: admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.