Кому по новому закону можно не платить ипотечный кредит?

Кому можно полгода не платить по ипотеке?

Правда ли, что теперь, если человек остался без работы или заболел, он может не платить по ипотеке?

— Данная норма пока не принята. Но с таким хорошим предложением на днях выступил Центробанк РФ, а значит, велика вероятность, что оно будет реализовано, — говорит руководитель Финпотребсоюза Игорь Костиков.

— ЦБ хочет разрешить гражданам временно приостанавливать выплаты по ипотеке в сложных жизненных ситуациях. Это может быть потеря работы, а также несчастный случай или болезнь, из-за которых человек временно не может трудиться.

Воспользоваться каникулами можно будет только один раз. Сроки сейчас обсуждаются. Возможно, это будет период от 3 до 6 месяцев. Но на эти же 3−6 месяцев банк удлинит потом срок кредита.

Кстати, сейчас заёмщик, который не может в силу обстоятельств платить по счетам, тоже может обратиться в банк с просьбой о платёжных каникулах. Но там могут легко отказать. Если предложение ЦБ будет реализовано, возможность отсрочки должна стать обязательным пунктом любого ипотечного договора.

Что делать, если у меня временно закончились деньги?

Первое правило: не пытайтесь сделать вид, что все хорошо — банк все равно заметит. Если вы потеряли доход или возникли непредвиденные расходы (скажем, нужны деньги на лечение) — лучше сообщить об этом кредитору. Часто это прописано в договоре: нельзя скрывать проблемы с доходом. Многие банки в таком случае предлагают пересмотреть условия погашения долга — например, некоторое время не берут выплаты по основной части долга, только проценты. Конечно, остальное тоже придется выплатить, да еще и с новыми процентами — но позже. К тому моменту, возможно, ваши денежные дела уладятся. В некоторых случаях российское правительство готово помочь заемщикам и возместить банкам часть потерянной прибыли. Еще один вариант — кредитные каникулы. Банк на время полностью освобождает вас от выплат (обычно не больше, чем на полгода). Эту сумму вам тоже потом придется вернуть с процентами. Некоторые берут потребительский кредит и из него оплачивают ипотеку, но это непросто, дорого и рискованно: лишний заем может привести к полному разорению.

А если банк не хочет реструктурировать долг?

Тогда можно начать процедуру личного банкротства. По закону о личном банкротстве (вступает в силу 1 июля 2015 года), суд может обязать банк реструктурировать ваш долг. Для этого он должен быть уверен, что по реструктуризации банк получит существенно больше, чем если бы он немедленно продал ваше жилье.

Что делать, если мне уже никакая реструктуризация не поможет?

Тогда с квартирой, возможно, придется расстаться. Если долг превысил 500 тысяч рублей, вы обязаны обратиться в суд с заявлением о личном банкротстве. Если суд поймет, что вы не можете расплатиться даже по упрощенной схеме, ваше имущество продадут за долги — в том числе, могут продать квартиру. Можно действовать иначе: самому постараться продать квартиру. Для этого нужно получить согласие банка. Долг по ипотеке заплатите за счет дохода от продажи.

А если это мое единственное жилье?

Это проблема. Ипотечную квартиру могут отнять за долги, даже если это единственное жилье. Это положение явно прописано и в Гражданском кодексе, и в законе об ипотеке, и в поправках, принятых с законом о личном банкротстве.

Что делать, если отнимают единственное жилье, а у меня маленький ребенок?

Можно обратиться в органы опеки — не исключено, что квартиру удастся сохранить. Опека, возможно, выступит против того, чтобы ухудшались условия проживания ребенка. Впрочем, бывает по-разному — иногда квартиру все равно отнимают.

ПРЕЖДЕ ЧЕМ БРАТЬ ИПОТЕКУ, НУЖНО НЕ ОДИН РАЗ ВЗВЕСИТЬ СВОИ СИЛЫ!

Банкротство и ипотекаЦены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными. Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше. Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

ИПОТЕКА — ВЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ В НЕДВИЖИМОСТЬ?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег. Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье. Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала. Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”. Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

КАК СОХРАНИТЬ ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ, ЕСЛИ НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически»

ТАК ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ПЛАТИТЬ ПО ИПОТЕКЕ НЕЧЕМ, А БАНК ПОДАЛ В СУД (ИЛИ ТОЛЬКО СОБИРАЕТСЯ)?

ipoteka4.jpgПросить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

ЧТО ДЕЛАТЬ ТОГДА?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,5% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

КАК ИЗБЕЖАТЬ УДЕРЖАНИЙ ПОЛОВИНЫ ДОХОДА ПРИ ПРОБЛЕМАХ С ИПОТЕКОЙ?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Автор записи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *